Кредити за пензионере, који најстаријим суграђанима могу бити врло примаљиви, често крију замке и скупљи су него за грађане који су у радном односу. Финансијски стручњаци саветују пензионере да обрате пажњу на износе ефективне каматне стопе, јер она укључује све трошкове које клијент има до момента реализације кредита и зна да буде више него код позајмица по истим условима за запослене.
У понуди банкарских услуга претходних година су доста присутни и такозвани сениор кредити. Најзаступљенији су готовински динарски кредити с фиксном каматном стопом, а у понуди су и потрошачки кредити и готовински кредити индексирани у еврима. Банке у реклами тих услуга често истичу да су некада најстарији суграђани због својих година много теже добијали позајмице, али да се то сада променило и да је старосна граница знатно подигнута.
И то је у принципу тачно, али та “отвореност” финансијских институција врло често крије замку. Мада на први поглед ти кредити имају сличне услове као и за суграђане који су још увек у радном односу, најчешће су у укупном износу скупљи. Зато финансијски саветници упозоравају пензионере да се увек добро информишу о позајмици коју планирају да узму.
Услови за подизање кредита
Када се прође кроз понуде комерцијалних банака за сениор кредите, услови варирају од банке до банке, али и од начина узимања позајмице.
Углавном код већине банака, потребно је да је клијент у пензији бар један месец пре узимања кредита. Ову позајмицу могу да узму грађани који имају између 55 и 79 година.
Међутим, неке банке су строже када је тај критеријум у питању па је старносна граница 75 годна, док неке прописују да када на ред дође исплата последње рате, корисник кредита не сме да има више од 80 година.
Позајмица до три милиона динара
Максимални износи за позајмицу разликују се од банке до банке и крећу се од три милиона динара, а горња граница за период отплате је 71 месец, што је скоро шест година.
Једна од ствари на коју пензионери треба да обрате пажњу је ефективна каматна стопа (ЕКС) која је најважнија за извођење рачунице колико ће грађани на крају укупно вратити банци. У обради кредита, ЕКС укључује све трошкове које клијент има до момента реализације кредита.
Номиналне каматне стопе се крећу од скоро 11 одсто па до 15 одсто, док ефективна, ону коју заправо и плаћамо, иде чак и преко 20 одсто. У питању су случајеви када рецимо клијент подигне кредит у једној банци, а пензију настави да прима у другој банци.
Пример истог кредита за пензионера и за запосленог
Да пензионери треба да буду опрезни код узимања кредита, најбоље показује и поређење колико плаћају они, а колико грађани који су у радном односу.
Тако калкулатор за изручавање кеш кредита на сајту једне банке у Србији, више него јасно показује ту разлику. Кеш кредит од 300.000 динара на 24 месеца, који узима грађанин који прима плату преко те банке, њега ће на крају те две године доћи 343.250 динара, пошто ће месечно плаћати 14.052 динара.
Иста позајмица код исте банке, само као сениор кеш кредит на исти временски период, пензионера ће укупно коштати 358.800 динара, односно 14.825 динара сваки месец. Значи, неко ко је у пензији за камате ће код исте банке за кеш кредит на две године дати 15.000 динара више него неко ко је у радном односу.
Идемо даље, па на калкулатору друге комерцијалне банке рачунамо колико позајмица од 500.000 динара на 48 месеци, односно четири године, кошта пензионера, а колико запосленог.
Пензионери би овакав свој кредит требало да врате у укупном износу од 714.373 динара, док за исту позајмицу, запослени за четири године банци дугује 684.552 динара, што је скоро 30.000 мање.
Животно осигурање
Најчешће се од пензионера као корисника кредита захтева да закључе уговор о осигурању живота, што представља додатно средство обезбеђења кредита за банку. Уколико је уговором о осигурању обезбеђен кредит, банка има право да у случају смрти корисника у току отплате кредита од друштва за осигурање захтева исплату преосталог износа кредита, преноси.
Поред тога што банке на тај начин штите своје интересе, ова полиса представља и вид заштите за наследнике корисника кредита од непредвиђених издатака на име трошкова отплате кредита.
Уговор о животном осигурању закључује се у банци, истовремено када и уговор о кредиту. Полису животног осигурања издаје друштво за осигурање које сарађује с банком с којом корисник закључује уговор о кредиту, пише Нова.
