Рефинансирање кредита је процес узимања новог кредита како би се отплатио постојећи дуг. Ово може бити корисно у ситуацијама када желимо да побољшамо услове отплате, смањимо месечне рате или смањимо каматну стопу. Иако рефинансирање може донети одређене предности, важно је размотрити све аспекте пре него што се одлучимо на овај корак.
Рефинансирање кредита је финансијски инструмент који многима звучи примамљиво, посебно када месечне рате постану превелико оптерећење за кућни буџет. Међутим, иза овог наизглед једноставног решења крије се сложен процес који захтева пажљиву анализу и разумевање финансијских импликација.
Како функционише рефинансирање кредита?
Када рефинансирате кредит, нова банка или финансијска институција преузима отплату вашег старог дуга. У зависности од понуде нове банке, можете добити бољу каматну стопу, дужи рок отплате или ниже месечне рате. У суштини, рефинансирање вам омогућава да прилагодите кредите својим тренутним финансијским могућностима.
Када се рефинансирање кредита исплати?
Када можете да добијете бољу каматну стопу
Један од најчешћих разлога за рефинансирање је жеља да се смањи камата на постојећи дуг. Ако су каматне стопе на тржишту тренутно ниже него када сте узимали први кредит, рефинансирање може значити значајну уштеду на каматама током отплате. Такође, ако је ваше кредитно стање побољшано од тренутка када сте узели први кредит, могли бисте квалификовати за повољније услове.
Када желите да смањите месечне рате
Ако вам тренутне месечне рате тешко падају на терет буџета, рефинансирање може да вам помогне да смањите износ који плаћате сваког месеца. Иако ово може значити дужи рок отплате, што може повећати укупне камате, смањење месечних обавеза може олакшати вашу финансијску ситуацију.
Када желите да поједноставите отплату
Рефинансирање може бити корисно ако имате више кредита и желите да их консолидујете у један. Тиме ћете поједноставити отплату, јер ћете имати само један кредит, једну каматну стопу и један рок отплате. Овај приступ може смањити ризик од заборављања рокова или плаћања различитих износа за сваки кредит.
Када рефинансирање можда није исплативо?
Ако су трошкови рефинансирања превисоки
Иако рефинансирање може донети ниже каматне стопе, процес сам по себи може укључивати додатне трошкове, као што су таксе за обраду, процену имовине или други административни трошкови. Ако су ови трошкови превисоки, рефинансирање можда неће бити исплативо, нарочито ако планирате да отплатите дуг у релативно кратком року.
Ако немате довољно времена да бисте остварили уштеду
Ако сте већ на крају отплате старог кредита, рефинансирање можда неће донети значајне уштеде. У овом случају, виши трошкови обраде рефинансирања могу премашити уштеде које бисте остварили нижим каматама.
Ако је ваша кредитна способност лоша
Ако ваша кредитна способност није довољно добра, може се десити да вам нова банка понуди лошије услове од постојећих. У том случају, рефинансирање би могло да резултира вишим каматним стопама, а не уштедама.
Рефинансирање кредита има највише смисла када можете остварити значајно повољније услове од постојећих. То најчешће значи нижу каматну стопу која ће вам омогућити мање укупне трошкове кредита. Међутим, само снижење месечне рате није увек показатељ исплативости, посебно ако се рок отплате значајно продужава.
Посебно је важно обратити пажњу на додатне трошкове рефинансирања. Ту спадају могућа накнада за превремену отплату постојећег кредита, као и евентуални трошкови новог кредита. Ови трошкови могу значајно умањити потенцијалну уштеду коју бисте остварили нижом каматном стопом.
Банке често рекламирају рефинансирање као идеално решење за финансијске проблеме, али ретко спомињу све трошкове који прате овај процес. Код стамбеног кредита, рецимо, треба рачунати и на евентуалне трошкове процене некретнине, као и трошкове прибављања и овере документације.
Такође, продужење рока отплате, иако смањује месечну рату, може значајно повећати укупан износ који ћете вратити банци кроз камате. Ово је посебно важно имати на уму јер се у првим годинама отплате кредита већина рате односи на камату, а мањи део на главницу.
